Préparer sa retraite avec le PER de Caravel

C’est quoi un PER ?

Un PER, ou Plan d’Épargne Retraite, est un produit d'épargne à long terme, il vous permet d'économiser pendant toute votre vie active !

L’objectif à la fin : obtenir au moment de la retraite un capital (toutes vos économies générées grâce au PER) ou une rente supplémentaire (une allocation mensuelle en plus de votre allocation de base) pour votre retraite. Le PER est ouvert à tous, indépendants, freelances, auto-entrepreneurs inclus. 

Comment ça fonctionne : pour ouvrir un PER, vous pouvez effectuer des versements sur votre PER comme vous voulez et quand vous voulez. La seule étape obligatoire est un premier versement de 500 € pour l’ouverture du contrat. Après ça, vous pourrez programmer, modifier, supprimer à tout moment et sans frais. 

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Les avantages du PER pour les indés

Les versements sur le Plan Épargne Retraite peuvent être déduits de votre revenu imposable. Cela signifie que votre revenu imposable sera réduit du montant de vos versements et donc diminuer votre impôt.

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<div class="emphase-rt notif">Attention : si vous êtes en Entreprise Individuelle (EI) avec versement libératoire, il n'est pas avantageux d'opter pour la déduction des versements, car votre impôt est calculé de façon forfaitaire. Vous ne pourrez donc pas bénéficier de cet avantage fiscal.</div>

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Et pour comprendre concrètement les avantages du PER, on vous détaille tout en image :

L'exemple pratique 💡

Je déclare un revenu imposable annuel net de 60 000€. Je verse 400 € par mois sur mon Plan Épargne Retraite. Je verse donc 4 800€ sur l'année. En choisissant de bénéficier de la déduction fiscale (c’est-à-dire en optant pour des versements déductibles) mon revenu imposable est de 55 200€ (60 000€ - 4 800€).

L’impôt que je devrais payer sera calculé sur 55 200€ et non 60 000€. Puisque c’est un pourcentage, il sera plus bas grâce à mes versements.

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Mais de combien ?

L’économie d’impôt est proportionnelle à la tranche marginale d’imposition (TMI). Plus vous êtes imposés et plus l’avantage fiscal sera fort, logique !

Pour bien comprendre ce point, jetons un coup d’œil au taux d’imposition selon la tranche de revenu.

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Ainsi, si vous déclarez un revenu de 55 200€ le calcul de l’impôt est le suivant :

• (28 797€ - 11 295€) x 11 % = 17 502€ x 11 % = 1 925€
• (55 200€ - 28 797 €) x 30 % = 26 403€ x 30 % = 7 921€

Soit un total de 9 846€.

Avec un revenu de 60 000€, le calcul précédent nous donne un total de 11 286€.

Ainsi, les 4 800€ versés sur votre compte Caravel vous permettent de réaliser une économie d’impôts de 1 440€.

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🚀 Pour aller plus loin, utilisez le simulateur fiscal pour calculer votre économie d'impôts.

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Les inconvénients du PER

Dans tous les cas, ouvrir un PER reste une solution d’épargne très intéressante pour les indés (et pas que les indés). Ceci dit, quand vous placez de l’épargne sur un PER, cet argent est difficilement déplaçable, et c’est son principal défaut.

Pour ça, Caravel recommande à ses clients de ne pas tout investir sur le PER, et de garder une partie de son épargne à disposition en cas d’imprévus (et les imprévus, on sait que ça parle aux indépendants !). 

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Le conseil de Caravel : investissez environ 15 % maximum de votre épargne sur un PER. Conservez toujours une épargne de précaution (3 à 6 mois de vos dépenses mensuelles), et pensez à investir dans une assurance-vie en complément (on en parle dans un autre article du guide !).

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Combien ça coûte un PER chez Caravel ?

Le PER a souvent été critiqué pour les frais élevés imposés par les assureurs, ce qui peut réduire sa rentabilité. Heureusement, avec les nouvelles options en ligne (Comme Caravel !), il est possible de trouver des solutions bien meilleures. Certains contrats n'ont pas de frais de versement, d'entrée ou de sortie… En d’autres termes, lisez bien les contrats ! 

De façon générale, les banques et assurances appliquent de 5 grands types de frais : 

• Les frais de versements ;
• Les frais du contrat ;
• Les frais des fonds ;
• Les frais de gestion ;
• Les frais de sortie.

Parce que les frais impactent significativement la performance des contrats, Caravel a décidé de se rémunérer au plus juste pour atteindre la rentabilité, et de diminuer drastiquement les frais appliqués au PER. Vous n’aurez aucuns frais d’entrée, de versement, de sortie et seulement 0,6 % de frais de gestion.

L'objectif du Plan Épargne Retraite, c’est de vous permettre de cotiser pendant votre vie active pour anticiper la perte de revenus à la retraite. Par principe, l'épargne est donc bloquée jusqu'à votre départ en retraite.

Cependant, il est possible de débloquer tout ou partie de votre PER avant la retraite dans certains cas, appelés rachats anticipés. Ces cas incluent l'achat de votre résidence principale, la liquidation de votre entreprise, la fin de vos droits au chômage, les accidents de la vie, etc.

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La comparaison avec les autres systèmes d’investissement pour la retraite

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Caravel, le Plan Épargne Retraite éthique

Caravel s’engage pour assurer financièrement votre avenir et protéger l'environnement dans lequel nous vivrons demain. C’est pourquoi les portefeuilles d’investissement proposés par Caravel au sein de son PER sont alignés sur les Accords de Paris. Ils limitent le réchauffement climatique à + 2°, excluant les énergies fossiles, favorisant la biodiversité et les entreprises engagées à réduire leur empreinte carbone. 

Caravel offre des portefeuilles diversifiés de fonds durables et à bas coûts pour une meilleure performance à long terme. 

Les portefeuilles s’adaptent en fonction de l’évolution de la situation des marchés ainsi que de la situation personnelle et professionnelle du client. 

Tout au long de la vie du PER, le client est informé en temps réel 

• de l'évolution du compte ;
• de la performance financière des investissements ;
• de l’impact environnemental de ses investissements, etc. 

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Pour y voir un peu plus clair

Calculez vos bénéfices avec le PER Caravel

Simulateur de fiscalité

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L’offre Caravel

Les sommes versées sur le PER sont investies, selon le choix du client, sur des portefeuilles d’investissement plus ou moins risqués. Lorsque le départ en retraite est lointain, l'épargne est investie sur des actifs plus risqués et plus rémunérateurs. À l'approche de l'âge de la retraite, l'épargne est progressivement orientée vers des supports moins risqués.

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🚀 En savoir plus sur le PER de Caravel