Comment sécuriser ses finances à la retraite en tant qu'indépendant ?

Quand on envisage la retraite en tant qu'indépendant, il est essentiel de comprendre que cette étape de la vie peut présenter des défis financiers uniques. Contrairement aux salariés qui bénéficient souvent de régimes de retraite d'entreprise et de cotisations employeur, les indés doivent prendre en charge leur propre planification de retraite. On fait le point sur la situation difficile à laquelle sont confrontés de nombreux indés à la retraite, l'importance de la préparation, le système de retraite spécifique aux indépendants en France, et nous vous donnerons également des solutions pratiques pour sécuriser leurs finances à la retraite.

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La difficile situation des indépendants à la retraite

La réalité pour de nombreux freelances, travailleurs non salariés et micro-entrepreneurs à la retraite est loin d'être idyllique. En effet, ils peuvent perdre jusqu'à 60 % de leurs revenus à la retraite, soit deux fois plus que les salariés. Cette situation découle en partie de l'absence de cotisations employeur et de la nature variable des revenus liée à l'activité freelance.

Les travailleurs indépendants sont donc souvent confrontés à des incertitudes financières considérables à mesure qu'ils avancent dans l'âge de la retraite. Les factures médicales, les dépenses de logement et d'autres coûts de la vie quotidienne peuvent devenir un fardeau plus lourd à porter lorsque les revenus diminuent.

D’ailleurs, 68 % des non-retraités ont le sentiment d’être mal informés sur leurs droits à la retraite et 71 % à penser qu’ils n’ont pas assez de connaissances sur les grandes étapes d’une bonne préparation de leur future retraite. (cf : Sondage Odexa)

Le système de retraite des indépendants en France

Le système de retraite des indépendants en France est complexe et manque souvent de transparence, ce qui peut rendre la planification de la retraite pour les freelances assez difficile. Pour mieux comprendre comment cela fonctionne concrètement, voici un aperçu du système de retraite des indépendants :

La retraite de base

La pension de base d'un travailleur à son compte est soumise à un calcul qui dépend de l'âge auquel il prend sa retraite et du nombre de trimestres pour lesquels il a cotisé. Cependant, il convient de noter que les cotisations de retraite varient en fonction du régime de base et du régime complémentaire auquel le travailleur indépendant est affilié. Cela signifie qu'un travailleur indépendant qui cotise à plusieurs régimes complémentaires peut recevoir une pension de retraite plus élevée qu'un autre actif affilié à un seul régime tout au long de sa carrière.

Le régime complémentaire

Contrairement au régime de base, le calcul de la pension complémentaire repose sur un système de points. Versée par l'Assurance retraite, elle est liée à la pension de base en étant entière lorsque la retraite a été prise à taux plein (aussi appelé "taux maximum") et réduite en cas de retraite à taux minoré.

Il existe cependant une exception : les micro-entrepreneurs exerçant une activité libérale non réglementée (soit l’immense majorité d’entre eux). Ceux-ci ne cotisent pas pour la retraite complémentaire obligatoire et en sont donc injustement privés, ce qui plafonne leur pension de retraite à une somme maximale de 1 833 € brut/mois !

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Retraite des indépendants : la nécessité de se préparer

Face à cette réalité, la préparation à la retraite devient cruciale pour les indés. Il est impératif de prendre des mesures pour garantir une retraite confortable et éviter les difficultés financières. Cela nécessite une planification minutieuse et la prise de décisions éclairées tout au long de votre carrière d'indépendant.

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) comme allié des travailleurs indépendants

Le Plan d'Épargne Retraite, ou PER, est un produit d'épargne spécialement conçu pour préparer financièrement sa retraite. Il s'agit d'un plan d'investissement qui vous permet de mettre de l'argent de côté tout au long de votre vie active, avec des avantages fiscaux significatifs. Les fonds accumulés dans votre PER sont investis et vont croître au fil des ans.

En tant qu’indé, le PER est donc particulièrement efficace, puisqu'il vient améliorer votre pension future d’une façon simple, accessible et flexible. En effet, il est parfaitement possible de cotiser plus, ou moins, selon vos envies et surtout, selon vos revenus.

Caravel propose un PER simple, moderne et engagé qui vous permet de reprendre le contrôle de votre retraite. Vous décidez ce que vous souhaitez verser, à quel moment, en gardant la possibilité d’effectuer des pauses en un clic.

Bien plus qu’un simple produit d’épargne, le PER Caravel est le seul à être engagé sur les enjeux fondamentaux de notre époque, puisqu’il s’inscrit dans une double démarche :

- Le financement d’un monde qui a du sens : les fonds d’investissement sont 100 % responsables et financent exclusivement la transition écologique, loin des énergies fossiles.

- La limitation des inégalités : aujourd’hui, les indépendants subissent des inégalités criantes en matière de retraite. Via son PER, Caravel remet de l’universalité dans la retraite en la rendant enfin accessible à tous.

L’avantage fiscal du PER

Le PER offre également un avantage fiscal significatif pour les travailleurs indés. Les cotisations qui y sont versées sont déductibles du revenu imposable, ce qui réduit l'impôt à payer. De plus, les gains générés dans le PER ne sont pas imposés tant qu'ils restent dans le plan, ce qui permet à l'argent de travailler et de se développer davantage.

Pour découvrir combien vous pouvez économiser d'impôts, vous pouvez utiliser un simulateur fiscal PER.

Trois solutions pour bien se préparer financièrement

Pour sécuriser leurs finances à la retraite, les indés doivent prendre des mesures proactives. Voici trois solutions concrètes pour y parvenir :

1. Épargne personnelle

Économiser régulièrement une partie de ses revenus dans un compte d'épargne dédié ou un plan d'investissement est une étape essentielle pour constituer un capital retraite solide. L'objectif est de créer un coussin financier qui pourra couvrir les dépenses pendant la retraite.

2. Contrats d'assurance-vie

Les contrats d'assurance-vie peuvent constituer un moyen efficace de préparer sa retraite. Les gains générés dans ces contrats sont généralement exonérés d'impôts lorsqu'ils sont retirés sous certaines conditions. C'est une excellente méthode pour optimiser la fiscalité de votre épargne retraite.

3. Investissements judicieux

Investir dans des actions, des obligations ou des biens immobiliers peut offrir un potentiel de croissance de votre patrimoine au fil du temps. Toutefois, il est important de diversifier vos investissements pour réduire les risques et adapter votre stratégie à vos objectifs de retraite.

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La planification de la retraite en tant qu'indé peut être un défi financier, mais avec une préparation minutieuse et des mesures appropriées, il est possible de sécuriser ses finances à la retraite. En anticipant vos besoins et en agissant dès maintenant, vous pouvez vous assurer une retraite confortable en tant qu'indépendant. N'oubliez pas que la clé de la réussite réside dans la planification, l'épargne et l'utilisation intelligente des outils disponibles, tels que le Plan d'Épargne Retraite (PER), pour garantir votre bien-être financier à l'avenir.