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Tout comprendre sur la carte bancaire sans contact

Qu'est-ce que l'innovation du "sans contact" ? Comment fonctionne une carte bancaire sans contact ? On vous dit tout.

Sarah Schnebert
Publié le
2/9/21
Mis à jour le

Pour aller droit à l'essentiel

Innovation bancaire de taille, le paiement sans contact est en passe de devenir l’un des moyens de paiement les plus couramment utilisés en France. La crise sanitaire, notamment, a accéléré son utilisation, permettant de diminuer (justement) les contacts, réduisant ainsi les risques de propagation des virus. En outre, cette nouvelle technologie rendue possible grâce au protocole NFC (Near Field Communication) rend les transactions via carte bancaire plus rapides, plus simples et plus agiles. Fini les oublis de codes PIN ! Que vous soyez un commerçant utilisant un TPE (terminal de paiement) ou un indépendant souhaitant fluidifier l’activité de son compte pro, le sans contact est un outil intéressant. Mais le paiement par carte sans contact fait aussi peur : risques de vol, de fraude, de perte … Comment payer sans contact en toute sécurité ? Quelles banques proposent des cartes bancaires sans contact ? Comment en faire la demande, ou, à l’inverse, comment refuser une carte bancaire sans contact ? Que faire en cas de fraude ? Que se passe-t-il si votre paiement sans contact est refusé ? Tout ce qu'il faut savoir sur le "sans contact" dans cet article 📶 !

Sans contact : de quoi parle-t-on ?

👉Ce qu’on appelle dans le langage courant le “sans contact” ou “paiement sans contact” est une technologie permettant de payer sans qu'il y ait de contact entre un objet et un autre.

Ainsi, deux périphériques peuvent communiquer entre eux, sans contact, sur une très courte distance.

Il existe plusieurs moyens de paiement sans contact : 

  • Carte bancaire sans contact ;
  • Applications sans contact ;
  • Fonctionnalités comprises dans un smartphone sans contact ;
  • Bracelets sans contact.

Dans cet article, nous faisons volontairement un focus sur la carte bancaire sans contact

👉Une carte de paiement sans contact permet de faire des achats sans avoir à :

  • Insérer votre carte dans le TPE (terminal de paiement) ;
  • Saisir votre code PIN sur le clavier du TPE.

Une carte bancaire sans contact permet des paiements ultra-rapides, sans contact physique, en approchant simplement la carte du terminal pendant un délai de quelques secondes.

Une innovation rendue possible grâce à un protocole de communication sans fil et à courte portée appelé NFC (Near Field Communication). Concrètement, la technologie NFC est incarnée par une puce (la puce NFC), qui permet à deux périphériques de communiquer entre eux sur de très courtes distances.

Bonus : ce mode de paiement rapide est aussi sécurisé. Nous abordons ce point de nouveau plus loin dans cet article.

Le paiement sans contact fait l’objet d’un symbole (un pictogramme) standard et reconnaissable. 

👉Le pictogramme du paiement par carte sans contact représente une main payant par carte via une forme ovale contenant des ondes (similaires à celles du symbole WiFI). Le voici en image :


Attention : une carte de paiement sans contact n’est pas une carte à recharger (comme une carte ticket restaurant ou un porte-monnaie électronique, par exemple).

Paiement sans contact, comment ça marche ?

Le fonctionnement de la technologie NFC (Near Field Communication) est très simple.

👉 Comment ça marche le sans contact ?

Lorsque vous effectuez un paiement sans contact, des ondes radio sont transmises à très courte distance entre votre carte (le capteur) et le terminal de paiement (le récepteur).

👉 Concrètement, que se passe-t-il lors d'un paiement sans contact ?

Le lecteur du TPE communique avec la puce NFC à l’intérieur de votre carte bancaire.

Capteur et récepteur échange ainsi tout un nombre de données à distance : montant du paiement, informations relatives à votre banque, informations relatives au commerçant ...

Toutes ces données sont échangées par le biais d'ondes radio, en seulement quelques secondes (3 à 4 secondes) et à quelques centimètres (de 0 à 4 maximum).

Tout comme le montre le symbole “sans contact”, le paiement se fait via des ondes radio à courte distance entre capteur et récepteur.

👉 Concrètement, comment payer sans contact ?

👉Payer avec une carte sans contact est très simple :

  • Le commerçant entre le montant de la transaction dans le TPE ;
  • Vous vous saisissez de votre carte de paiement sans contact, puis, vous la positionnez idéalement à 3 ou 4 centimètres maximum du terminal de paiement (le commerçant peut vous indiquer où : sur le dessus ou sur l’écran, tout dépend du terminal) ;
  • Vous patientez entre 1 à 3 secondes (la communication s’établit entre votre carte et le TPE) ;
  • Le TPE annonce que la transaction est réussie (le voyant s’allume, un bip retentit). C’est tout ! 

Comme pour n’importe quel paiement, après un paiement sans contact, le commerçant vous remet l’un des deux reçus (le vôtre). S’il s’agit d’une transaction professionnelle, vous pouvez lui demander en amont un reçu affichant la TVA.

Attention : vous ne pouvez pas retirer de l'argent via un distributeur automatique de billets avec le mode "sans contact” de votre carte. 

👉 Pour retirer avec une carte bancaire sans contact, il suffit de l’insérer via un distributeur automatique, comme à votre habitude.

Sécurité : les bonnes pratiques pour payer sans contact 

Vous souhaitez passer au sans contact, mais vous craignez les risques potentiels d’un paiement aussi aisé ?

Si payer via une carte sans contact peut faire peur, sachez que la technologie NFC est hautement sécurisée. De plus, il existe quelques précautions à prendre pour minimiser les risques.

Quelques astuces à savoir :

  • Ne payez que via un terminal compatible qui affiche le pictogramme sans contact (le logo spécifique. Il est aussi parfois présent sur la devanture des magasins) ;
  • Comme pour tout paiement, prenez soin de ranger votre carte bancaire après chaque paiement dans un endroit sécurisé ;
  • Utilisez un étui spécifique pour carte sans contact (fourni par votre banquier ou disponible sur Internet).

Tout savoir sur les montants et plafonds du paiement sans contact

Toujours dans un souci de sécurité, le paiement sans contact par carte bancaire est plafonné !

Les plafonds fixés par la loi

💡Limiter le montant maximum des paiements par carte sans contact est une précaution importante en cas de vol. Par exemple, si vous êtes un professionnel, cela minimise le risque de trous potentiels importants dans votre trésorerie si jamais votre carte était utilisée de manière frauduleuse.

👉Le montant minimum d’un paiement par carte sans contact n’a pas été fixé par la loi.

 Tout comme le paiement par carte classique, certains commerçants l’acceptent à partir d’1 €, d’autres plutôt à partir de 10 à 15 € minimum.

On dit que le montant minimum pour un paiement par carte bancaire sans contact est à la libre appréciation des commerçants.

👉Le montant minimum d’un paiement par carte sans contact est de 50 € par opération unitaire depuis le 11 mai 2020. Cela est toujours d’actualité en 2021.

Le montant minimum du paiement par carte bancaire était auparavant de 30 € pour les cartes émises au 1er octobre 2017. Le relèvement de ce plafond de paiement est issu d’une décision commune du ministère de l'Économie et des Finances et du GIE cartes bancaires, afin d’enrayer l'épidémie de Coronavirus COVID-19.

💡Si le montant d’une transaction est supérieur à 50 € :

  • Vous pouvez régler via n’importe quel autre moyen de paiement (chèque, liquide) ;
  • Vous pouvez simplement régler “en mode contact” ! Soit, insérer votre carte dans le TEP et saisir votre code confidentiel.

Les plafonds fixés par la banque ou le partenaire financier

À ces plafonds  fixés par la loi s'ajoutent ceux compris dans votre offre bancaire !

👉Votre banque ou compte pro en ligne, s’ils proposent des cartes sans contact, mettent eux aussi en place des règles de sécurité. Tout comme les virements ou prélèvements, les paiements sans contact sont régulés en fonction de l’offre.

Vous trouverez ces divers montants et plafonds détaillés dans les offres, mais aussi, dans la politique commerciale et/ou la politique de sécurité de votre partenaire financier.

Renseignez-vous ! Demandez à votre prestataire quels sont :

  • Le nombre maximum de paiements sans contact consécutifs possibles ;
  • Le montant maximum de ces paiements sans contact consécutifs ;
  • Le montant maximum de paiements sans contact par jour ou sur une autre période (semaines, mois).

Une fois ces seuils atteint, contactez votre conseiller pour réinitialiser vos plafonds ou trouver une autre solution.

Pas d'inquiétude : en cas de changement d’une offre commerciale ou en cas de mise en place de nouveaux plafonds, vous recevez généralement une communication de la part de votre prestataire. 

Payer sans contact avec votre carte : comment faire la demande ? 

Pour utiliser une carte de paiement sans contact, il suffit d’en faire la demande auprès de votre partenaire financier !

Attention : certaines banques ne proposent pas le sans contact dans leurs offres.

Si votre carte de paiement actuelle n’est pas une carte sans contact, il est malheureusement indispensable d’en émettre une nouvelle.

Une carte de paiement sans contact est une technologie particulière contenant une puce NFC. À vous donc de faire toutes les démarches pour lancer la fabrication de votre nouveau moyen de paiement.

N’oubliez pas de vous renseigner sur toutes les modalités d’utilisation de votre carte (notamment les plafonds et limités mentionnés dans la partie précédente de cet article).

Avant d'en faire la demande, vérifiez tout de même que votre carte actuelle ne soit pas déjà une carte disposant du paiement sans contact. 

Pour cela, Il suffit de :

  • Vérifier si le pictogramme “sans contact” apparaît sur la carte ;
  • Testez le paiement sans contact vous-même.

Si cette dernière option échoue, il est possible que votre banque n’ait pas encore activé l’option sans contact disponible sur votre carte bancaire. Certaines banques la désactivent par défaut.

Cependant, il est d’usage d’avertir les clients au préalable lorsqu’une banque met à disposition une nouvelle fonctionnalité autour d’un moyen de paiement. Rapprochez-vous de votre conseiller pour savoir si l’option est activée ou non.

Payer sans contact avec votre carte : comment refuser ?

❌ Vous ne souhaitez pas utiliser une carte de paiement sans contact ? Bonne nouvelle : c’est votre droit ! Il vous appartient, si vous le souhaitez, de dire non.

💡En général, une banque ou un compte pro en ligne prennent soin d’avertir au préalable leurs clients lorsqu’ils mettent à disposition une nouvelle fonctionnalité ou un nouveau produit/service bancaire. Et ce, car ils doivent parfois proposer aussi un nouveau contrat, ou simplement préciser les conditions d’activation et d’utilisation de la nouveauté. 

Vous pouvez donc :

  • Refuser la proposition de votre banque ;
  • Demander la désactivation de votre moyen de paiement sans contact ;
  • Demander une nouvelle carte sans contact. Attention : la banque peut refuser de fabriquer une nouvelle carte.

Si, suite à votre demande, votre partenaire financier désactive l'option sans contact de votre carte (en désactivant la puce NFC), le paiement sans contact est impossible. En revanche, la désactivation n’est pas définitive ! Vous pouvez donc demander à l'activer à nouveau si vous changez d'avis.

Refus de paiement sans contact : que se passe-t-il ?

Vous avez tenté de faire un paiement sans contact via votre carte, et le paiement est refusé ? Pas de panique ! Il existe de nombreuses raisons pouvant expliquer ce phénomène.

  • La puce NFC de votre carte sans contact n’est pas encore activée ;
  • Le montant de l’opération dépasser le plafond légal fixé pour le sans contact ;
  • Le montant de l’opération est trop bas (le commerçant a fixé un plafond plus haut) ;
  • Le transfert a buggé (votre carte fonctionne mal, ou le TPE du commerçant fonctionne mal). Retentez l’opération via un autre TPE. En dernier recours, demandez à votre banque la fabrication d’une nouvelle carte ;
  • Votre compte bancaire (compte pro, compte courant, compte chèque…) est débiteur et vous avez dépassé vos plafonds autorisés ;
  • Vous êtes victime d’un blocage ponctuel ou d'un bug. Il arrive qu'une transaction échoue car le TPE a estimé qu’elle était suspecte, ou bien, parce que vous avez retiré votre carte trop rapidement au moment du paiement … Réessayez ultérieurement.

Fraudes, risques et solution du paiement sans contact 

Même si le protocole NFC est très sécurisé, vous n’êtes jamais à l’abris d’un vol ou d’une utilisation frauduleuse

Rappelez-vous que les plafonnements des montants du sans contact vous protègent ! Enfin, n'oubliez pas l’étui de protection, fabriqué pour bloquer la capture à distance des données de votre carte. Très efficace contre les tentatives de piratage.

Le piratage du sans contact est extrêmement rare ! La fraude aux paiements sans contact résulte quasi exclusivement du vol ou de la perte de la carte bancaire*.

Les bons réflexes en cas de problème :

👉En cas de vol : les démarches sont identiques à celles d'un vol de carte de paiement classique.

Rapprochez-vous immédiatement de votre banque ou compte pro en ligne pour bloquer la carte (“faire opposition”) et lancer la fabrication d’une nouvelle carte

👉En cas d’utilisation frauduleuse, vérifiez bien les mouvements sur votre compte. Puis, signaler les éventuelles opérations non autorisées le plus vite possible pour faire une demande de remboursement. Il peut parfois être nécessaire de porter plainte.

En définitive, le paiement sans contact, ou protocole de communication NFC, est une innovation de taille. Suffisamment révolutionnaire pour que l'on parle désormais de paiement "avec contact" ! Agile, rapide, sécurisé, le sans contact a un bel avenir devant lui. Et vous êtes désormais expert sur le sujet !



*Rapport annuel 2016 de l’Observatoire de la Sécurité des Moyens de Paiement

Écrit par

Sarah Schnebert

Ici Sarah, concepteur-rédacteur et spécialiste en stratégie de contenus depuis plus de 7 ans. Diplômée de Sciences Po Rennes, je suis surtout une ex freelance et une habituée des galères entrepreneuriales. Mon objectif chez Blank : allier cette expérience à nos ressources juridiques pour vous faciliter la vie.

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