Comprendre les délais des virements bancaires

En 2022, on comptait plus de 5 milliards de virements. Créé dans les années 50, le virement est devenu l’un des modes de paiement les plus populaires de France. Il est essentiel de connaître le délai de traitement d’un virement bancaire, surtout si vous êtes indépendant et que vous allez ouvrir votre compte professionnel.

Connaître le nombre de jours ouvrés que prend un virement est crucial pour éviter les problèmes de tréso. Voici ce que vous devez savoir :

• Virement automatique : programmé à une date fixe, il est traité comme un virement standard
• Virement instantané : l'argent arrive en quelques secondes, même le week-end
• Virement international : cela peut prendre quelques jours, selon les pays et les établissements
• Virement permanent : un paiement régulier, par exemple tous les mois
• Virement ponctuel : un paiement unique, traité comme un virement standard

Comment faire un virement ? Comment accélérer le processus pour que l'argent arrive plus vite ? Consultez notre guide pour tout savoir ! Bonus : un tableau récapitulatif se trouve à la fin de cet article 😉.

Qu’est-ce qu’un virement ?

‍Le virement est un transfert d’argent entre deux comptes, effectué de manière dématérialisée. Contrairement à la carte de paiement, il n’a pas de support physique et repose sur un ordre donné par l’émetteur, c’est-à-dire le titulaire du compte débiteur. L’argent est débité de son compte pour être crédité sur celui du bénéficiaire.

Introduit en 1958, le virement est aujourd’hui incontournable - en raison de sa rapidité et de sa simplicité - pour toute transaction financière quotidienne. Une fois l’ordre de virement validé, celui-ci est irrévocable. Toute erreur ou fraude nécessite une nouvelle opération ou l’intervention d’un conseiller.

Pour émettre un virement, l’émetteur peut utiliser divers canaux : 

• application mobile
• espace en ligne
• téléphone ou agence bancaire

Il renseigne le montant, le motif éventuel et les coordonnées du bénéficiaire (notamment l’IBAN). Selon la politique de l’établissement financier, des plafonds peuvent s’appliquer, limitant le montant ou la fréquence des virements gratuits.

Le virement peut être ordonné directement par l’émetteur ou délégué à un conseiller via un mandat. Certaines banques offrent un nombre limité de virements gratuits dans leurs forfaits.

Enfin, le virement diffère du prélèvement : dans le premier cas, l’émetteur initie le transfert, tandis que dans le second, c’est le bénéficiaire qui prélève les fonds sur le compte de l’émetteur.

Quels sont les différents types de virements et leurs délais ?

La temporalité

Toutes les banques proposent le virement, mais pas toujours sous toutes ses formes (ex. : virement instantané). Il est donc crucial de vérifier les offres et la politique commerciale de votre établissement financier.

Types de virements selon la fréquence

• Virement occasionnel : effectué ponctuellement pour une action unique (ex. : versement pour une formation professionnelle).
• Virement périodique : programmé pour être effectué à intervalles réguliers (ex. : loyer coworking mensuel).

Types de virements selon le délai

• Virement classique : réalisé sous 1 à 3 jours ouvrés après validation de l’ordre.
• Virement différé : programmé pour être exécuté à une date ultérieure.

Virement instantané : service récent (depuis 2018), créditant le bénéficiaire en moins de 10 secondes, 24h/24 et 7j/7.

La cible

En fonction de la cible du virement, on distingue :

• Le virement d’une banque à une autre : l’émetteur transfère de l’argent vers un bénéficiaire dont la banque ou le compte pro en ligne est différent du sien. Le délai peut atteindre jusqu’à 3 jours ouvrés.

• Le virement interne ou de compte à compte : l’émetteur est différent du destinataire, mais le transfert d’argent s’effectue entre deux comptes domiciliés dans la même banque ou le même compte pro en ligne. Le délai est également minime ;

• Le virement interne de compte à compte de l’émetteur : l’émetteur décide de faire un virement entre ses propres comptes au sein d’une même banque. Par exemple : depuis le compte pro de sa micro-entreprise vers son compte personnel. Ce virement est généralement instantané.

Les zones SEPA et SWIFT

Il existe deux formes de virements très populaires, au point que l’on ne précise presque plus leur nature dans le langage courant. Elles concernent en fait des zones économiques et géographiques : SEPA et SWIFT. Soit :

• Le virement SWIFT regroupe des transactions internationales faites en devises étrangères. Le délai du virement SWIFT prend en moyenne 1 et 3 jours ouvrés. En cas de changement de devise, comptez plutôt 5 jours ouvrés.
• Le virement SEPA qui concerne un territoire appelé “zone SEPA” qui regroupe 34 pays, dont 27 de l’Union européenne. Tous les virements que vous effectuez en euros au quotidien sont en vérité des virements SEPA. Son délai d'exécution est fixé par la BCE : un jour ouvrable à compter de la réception de l’ordre de virement par l’émetteur (sauf support papier).

Les délais des virements SWIFT et SEPA peuvent varier aussi en fonction de l’heure à laquelle vous donnez l’ordre, du décalage horaire avec le pays où vous émettez ou encore du type de banque ou compte pro que vous avez choisi.

👋 Chez Blank, nos trois offres vous permettent d'effectuer des virements SEPA gratuits : 

• 30 virements SEPA gratuits par mois pour l'offre Simple ;
• 60 virements SEPA gratuits par mois pour l'offre Confort ;
• Virements SEPA illimités pour l'offre Complète.

Hors zones SEPA et SWIFT, des délais supplémentaires ou des frais additionnels peuvent être constatés. Pour effectuer un virement hors-zone, contactez directement votre partenaire financier et renseignez-vous sur les modalités.

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Pourquoi certains virements peuvent être en retard ?

Vous êtes émetteur ou bénéficiaire d’un virement et vous constatez un retard ? Pas de panique ! Plusieurs facteurs entrent en compte dans l’allongement du délai d’un virement et remédier au problème est très simple.

Quels sont les bons réflexes à avoir en cas de retard d'un délai de virement ?

Si vous êtes le bénéficiaire du virement :

• Commencez par contacter l’émetteur du virement pour confirmer avec lui la date à laquelle l’ordre a été émis ;
• En deuxième recours, contactez votre banque ou votre compte pro en ligne.

Si vous êtes l’émetteur du virement :

• Contactez directement votre banque ou votre compte pro en ligne pour vous enquérir des motifs du retard ou constater la non-exécution de l’ordre de virement ;
• Si vous avez effectué le virement vous-même, vérifiez l’historique de vos virements dans votre espace en ligne ou via votre application. Un bug ou un oubli sont vite arrivés !

Quelles sont les causes les plus fréquentes de retard dans les délais de virement ?

Un retard de délai de virement est le plus souvent dû à :

• Un blocage de l'établissement émetteur en cas de fonds insuffisants ou de dépassement d’un plafond. Dans ce cas, l’émetteur peut négocier avec son conseiller ou patienter puis donner un nouvel ordre de virement ;`
• Un blocage de l'établissement émetteur en cas d’oubli ou d’erreur dans les informations du bénéficiaire (une faute de frappe, un mauvais numéro de compte, une erreur dans l’IBAN ou dans l’épellation du nom de famille du bénéficiaire, par exemple) ; 
• Un oubli de la part de l’émetteur ;
• Un oubli de la part du conseiller. Sachez que vous pouvez demander une preuve de mandat d’ordre de virement pour éviter cette éventualité ;
• La date de l’ordre du virement : un jour férié, un vendredi ou un weekend ;
• Le décalage horaire ou le délai de conversion s’il s’agit d’un virement à l’international.

<div class="emphase-rt notif">Les opérations validées un vendredi prennent toujours plus de temps, car le weekend (le samedi et le dimanche) ne sont pas légalement considérés comme des jours ouvrables !</div>

Tableau récapitulatif : les virements et leurs délais

Besoin d’y voir plus clair ? Blank vous proposent de tout comprendre en un clin d'œil grâce au tableau récapitulatif ci-dessous !

**Ne pas oublier les allongements de délais si l’ordre est donné un vendredi soir ou pendant un weekend.

* à compter de la réception de l’ordre de virement par l'établissement débiteur.

👏 Vous êtes désormais incollable sur la notion de virement ainsi que ses différents délais et modalités ! Plutôt simple, non ?

*Source : Statista

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