Tout savoir sur l'assurance multirisque professionnelle
Certains événements peuvent troubler la pérennité de votre entreprise. Un dégât des eaux endommage votre matériel informatique. Un incendie détruit vos locaux professionnels. Un cambrioleur vole une partie de vos stocks. Ces mésaventures n'arrivent pas qu'aux autres. Pour vous prémunir contre ces risques, il est indispensable de souscrire à une assurance professionnelle. À cet égard, l'assurance multirisque professionnelle peut s'avérer très intéressante. Comment fonctionne l'assurance multirisque professionnelle et comment bien la choisir ? On vous explique tout dans cet article.
Comment fonctionne l'assurance multirisque professionnelle ?
Assurance multirisque professionnelle : définition
Comme son nom l'indique, l'assurance multirisque professionnelle (MRP) est une assurance très complète qui couvre les biens mobiliers et immobiliers ainsi que la responsabilité de l'entreprise. Un certain nombre de biens sont nécessaires au bon fonctionnement d'une entreprise. En fonction de votre activité, vous disposez probablement de matériels, de marchandises, de fournitures voire de locaux professionnels. D'où l'intérêt de souscrire à un contrat d'assurance pour protéger votre entreprise en cas de pépins.
L'assurance multirisque professionnelle est un choix judicieux puisqu'elle propose une couverture optimale et adaptée à vos besoins. Vous êtes ainsi mieux armé face aux risques de :
- Vols et actes de vandalisme ;
- Catastrophes naturelles et climatiques ;
- Incendies ;
- Dégâts des eaux (infiltration, fuite, rupture de canalisation) ;
- Bris de glace ;
- Dommages électriques (foudres) ;
- Actes terroristes et attentats.
À qui s'adresse l'assurance multirisque professionnelle ?
Tous les indépendants peuvent souscrire à une assurance multirisque professionnelle. Le contrat multirisque s’adapte en fonction de vos besoins, de votre secteur d'activité, de votre statut et de la taille de votre structure. Cette assurance est conseillée à l'ensemble des entreprises, et notamment aux :
- Commerçants et les artisans (pour plus de précisions, n’hésitez pas à consulter notre page sur les assurances artisans) ;
- Professions libérales ;
- Micro-entreprises (ex auto-entrepeneurs) ;
- TPE et PME ;
- Exploitations agricoles ;
- Collectivités et associations.
La multirisque professionnelle : une assurance obligatoire ?
Il n'est pas obligatoire de souscrire à une assurance multirisque professionnelle. Toutefois, vous l'aurez compris, la multirisque pro est un choix judicieux pour vous protéger contre les multiples aléas qui peuvent survenir tout au long de votre activité. Alors nous vous le répéterons jamais assez : ne négligez pas la multirisque pro 😉. Certes, cette assurance n'est pas obligatoire en tant que telle, mais certaines des garanties qu'elle inclut peuvent l'être.
- L'assurance Responsabilité Civile professionnelle est obligatoire pour certaines professions réglementées (médecins, avocats, huissiers, agents immobiliers, expert-comptable etc.) et pour les professionnels du bâtiment.
- L’assurance décennale est obligatoire pour tous les professionnels du bâtiment.
Les garanties proposées par l'assurance multirisque professionnelle
L'assurance multirisque professionnelle est un contrat modulable en fonction de vos besoins et des risques propres à votre secteur d'activité. De ce fait, votre contrat ne comprendra pas les mêmes garanties que vous soyez un artisan du secteur du BTP, un chauffeur de taxi ou un médecin libéral. Les garanties les plus courantes sont les suivantes :
- La garantie dommages des biens mobiliers et immobiliers ;
- La Responsabilité Civile professionnelle ;
- La garantie perte d'exploitation ;
- La protection juridique professionnelle.
Les garanties en cas de dommages des biens
Cette garantie permet d'être indemnisé en cas de dommages causés à vos biens. Selon les cas, ils seront remplacés ou remboursés. Prenons un exemple pour bien comprendre ce que couvre cette garantie.
Mathilde est fleuriste. Elle dispose d'une petite boutique où elle vend ses créations florales. Un soir, un incendie se déclare dans un immeuble adjacent et se propage à son local professionnel. Les dégâts sont importants : il ne reste plus rien de sa marchandise, et les présentoirs et la caisse ont été brûlés. La boutique est dans un bien mauvais état, des travaux de rénovation seront nécessaires. Aie. C'est le début des ennuis.
Et bien non, pas forcément ! Heureusement, notre fleuriste a préféré prévenir que guérir, et a souscrit à une assurance multirisque professionnelle. Alors elle est un peu sous le choc, mais elle peut être sereine : son assureur prendra en charge les travaux et indemnisera les dommages causés à ses biens.
La Responsabilité Civile professionnelle
La Responsabilité Civile pro (ou RC pro) couvre les dommages causés à un tiers dans le cadre de votre activité professionnelle. Ils peuvent être de nature matérielle, immatérielle ou corporelle :
Le dommage matériel
Il porte atteinte à une chose, un bien ou un animal.
C'est le garagiste qui endommage la voiture de son client.
Le dommage corporel
Il porte atteinte à l'intégrité physique d'une personne.
C'est le client qui souffre d'une intoxication alimentaire après avoir consommé un aliment avarié au restaurant.
Le dommage immatériel
C'est celui qui entraîne une perte pécuniaire.
C'est l'informaticien qui supprime toutes les données stockées sur l'ordinateur de son client.
La garantie perte d'exploitation
La garantie perte d'exploitation supporte les conséquences financières subies par une entreprise suite à un sinistre (cas d'incendies, tempêtes, dégâts des eaux). Elle compense la diminution du chiffre d’affaires qui en découle et couvre les charges fixes de l'entreprise (rémunération du personnel, loyer, taxes et impôts).
La garantie protection juridique professionnelle
Cette garantie permet de bénéficier d'une assistance juridique en cas de litiges. Selon les offres, elle vous accompagne dans la gestion et la résolution de vos conflits, propose un service de gestion à l'amiable et couvre les frais de justice (honoraires d'avocats).
Les assurances et garanties optionnelles de la multirisque
Il existe de nombreuses garanties optionnelles parmi lesquelles nous pouvons citer :
- L'assurance-crédit (ou assurance de prêt) : indispensable pour les indépendants souhaitant souscrire à un emprunt pour développer leur activité ;
- La garantie données informatiques : pour indemniser la perte de matériel et de données ;
- La garantie décennale : pour indemniser les dommages qui affectent une construction après la réception des travaux pendant 10 ans.
Et des garanties très spécifiques, comme :
- La garantie sommelier : pour indemniser la détérioration de bouteilles de vin et d’alcool, très utile pour les professionnels du domaine de l’hôtellerie-restauration ;
- La garantie en cas de pertes de marchandises sous températures régulées : pour indemniser la perte des marchandises entreposées dans les appareils de la chaîne du froid ;
- La télésurveillance, qui n’est pas une assurance à proprement parler, mais plutôt une sécurité complémentaire, dans le cas où vous entreposez de la marchandise et/ou de l’équipement de valeur.
Pourquoi souscrire à une assurance multirisque professionnelle ?
Pour assurer la pérennité et la viabilité de votre entreprise en cas de pépins.
L'aventure de l'entreprenariat n'est pas de tout repos et personne n'est à l'abri d'un coup dur. Bien sûr, il est possible que vous n'ayez jamais à faire face à un aléa au cours de votre activité (et c'est ce que l'on vous souhaite !). Mais par définition, un aléa est un événement imprévisible. Alors mieux vaut ne pas trop compter sur la chance😉. L'indépendant non-assuré devra assumer seul les conséquences financières du sinistre. Et la note peut être salée !
Souscrire à une assurance professionnelle, aussi complète et adaptée que la multirisque pro, est donc un acte de bon sens qui assure la pérennité et la viabilité de votre entreprise.
Un contrat d'assurance unique pour tous vos besoins
En fonction de son activité, l'indépendant peut avoir besoin de plusieurs contrats d’assurance.
Prenons le cas du professionnel du bâtiment : Arnaud a créé son entreprise dans le secteur du BTP. Comme nous l'avons vu, il doit disposer de deux assurances obligatoires : l’assurance décennale et la responsabilité civile professionnelle. Par prudence, il souhaite également couvrir l'ensemble des équipements, outillages et véhicules de chantier.
Est-il vraiment judicieux de souscrire à trois contrats d'assurance différents ?
En optant pour l'assurance multirisque professionnelle, Arnaud pourra définir librement les contours de sa protection professionnelle et choisir les garanties adaptées à ses besoins. Il gagne du temps, se débarrasse de paperasses inutiles, et fait des économies.
Nul besoin de cumuler plusieurs contrats d'assurance, la multirisque pro propose une couverture complète et modulable. Ce n'est pas pour rien qu'on la qualifie souvent de "couteau suisse" de l’assurance professionnelle.
Bien choisir son assurance multirisque professionnelle
Définir ses besoins
À chaque secteur d'activité son lot de risques. Prenez un moment pour définir vos besoins. C'est important. Cela vous permettra de construire une assurance sur-mesure avec des garanties adaptées à votre situation. Par exemple, il peut être judicieux de se demander :
- Quels sont les risques liés à mon activité ?
- Quels sont les biens indispensables au développement et à la viabilité de mon entreprise ? (par exemple, il peut être intéressant de se doter d’une assurance véhicule pro dans le cas où vous utilisez un véhicule dans un cadre professionnel)
Ainsi, vous serez plus à même de prendre des décisions éclairées en matière d'assurance professionnelle.
Cet exercice n'est pas aussi simple qu'il n'y paraît. Nous n'avons pas tous l'expertise nécessaire pour envisager l'ensemble des risques qui peuvent peser sur notre activité. Sachez que vous pouvez vous faire accompagner par un courtier en assurance professionnelle. Ce professionnel des assurances se chargera de faire le point sur vos besoins et de dénicher le contrat le plus avantageux selon votre situation.
Comparer les offres
Des assurances multirisques professionnelles, il en existe des centaines. Difficile de faire le tri parmi toutes ces offres. Souscrire à un contrat d'assurance n'est pas une décision à la légère. Prenez le temps de comparer les offres. Sélectionnez en une dizaine qui vous semblent pertinentes et demandez un devis. Cette démarche, généralement gratuite, vous permettra de choisir l'assurance la plus adaptée en optimisant le rapport "qualité-coût". Le prix n'est pas le seul paramètre à prendre en compte. N'oubliez pas de prendre connaissance de l'ensemble des conditions. Soyez particulièrement vigilant :
- Aux exclusions et aux conditions de garantie ;
- Aux montants pris en charge en cas de sinistre ;
- Au montant de la franchise (somme restant à la charge de l'assuré).
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Résilier son assurance professionnelle multirisque
Résilier un contrat d'assurance après l'échéance
Lorsque la date d'échéance est dépassée, il est parfaitement possible de mettre un terme au contrat d'assurance. Il suffit alors d'envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à votre assureur pour lui faire part de votre volonté de résilier l'assurance. Un délai de préavis de deux mois devra cependant être respecté, sauf exceptions prévues dans le contrat.
Résilier un contrat d'assurance avant l'échéance
En principe, la résiliation d'un contrat multirisque d'assurance professionnelle n'est pas possible avant la date d'échéance. Toutefois, il existe trois exceptions :
- Le départ à la retraite ;
- La cessation d'activité ou le redressement et la liquidation judiciaire ;
- Le changement de domiciliation du siège social de l'entreprise.
Vous possédez maintenant toutes les informations nécessaires pour choisir l’assurance multirisque professionnelle qui vous correspond vraiment 😉
